Những nội dung cơ bản về hình thức vay thấu chi

1. Vay thấu chi là gì?

Thấu chi (Overdraft), là một nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Không giống với các loại vay thông thường, với hình thức vay thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền ngay cả khi không có tiền hoặc chi tiêu vượt quá số tiền hiện đang có trong tài khoản. Khi vay thấu chi, ngân hàng dựa vào mức độ uy tín của quý khách để cấp hạn mức thấu chi. Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa mà quý khách có thể sử dụng vượt mức khi số dư tài khoản thanh toán về 0.

Sau đó, ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà quý khách đã chi tiêu vượt mức. Từ đó, vay thấu chi tạo ra số dư âm ở tài khoản ngân hàng. Thông thường, các ngân hàng chỉ áp dụng hình thức vay thấu chi đối với khách hàng thân thiết lâu năm, có uy tín, có thu nhập đều đặn, tình hình tài chính ổn định và thường xuyên giao dịch với ngân hàng.

Ví dụ: Quý khách được ngân hàng cho vay thấu chi 60,000,000 đồng. Nếu trong tài khoản của quý khách chỉ có 5,000,000 đồng, quý khách hoàn toàn có thể chi tiêu tối đa 65,000,000 đồng vì tài khoản của quý khách được thấu chi 60,000,000 đồng. Giả sử mua sắm hết 20,000,000 đồng, tức là quý khách đã chi tiêu vượt mức 15,000,000 đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên tổng số tiền quý khách đã chi tiêu vượt mức cho đến khi quý khách hoàn trả 15,000,000 đồng này.

2. Hạn mức vay thấu chi là gì?

Dựa theo điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành: “Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng”. Hạn mức thấu chi được tính theo công thức:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

Gi: là giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
Ri: là tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
i: là loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
B: là dư nợ vay qua đêm (bao gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
C: là dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

2. Lãi suất vay thấu chi là gì?

Lãi suất vay thấu chi là số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng khi sử dụng vượt quá số tiền được phép chi tiêu trong tài khoản. Mỗi ngân hàng có quy định mức lãi suất vay thấu chi khác nhau theo quy định của pháp luật về tín dụng. Nếu quý khách không sử dụng khoản vay thấu chi sẽ không phải trả lãi. Vì vay thấu chi là các khoản vay ngắn ngày,giải ngân nhanh chóng nên lãi suất cũng cao hơn so với các hình thức vay khác. Cách tính lãi vay ngân hàng được quy định như sau:

Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Tùy thuộc vào việc khách hàng sử dụng số tiền vượt mức bao nhiêu mà mỗi trường hợp sẽ có mức lãi suất thấu chi khác nhau. Quý khách có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được nhân viên hỗ trợ giải đáp chi tiết hơn về lãi suất, chính sách vay thấu chi.

3. Các hình thức vay thấu chi

Dựa vào tài sản đảm bảo, có hai hình thức vay thấu chi bao gồm:

Vay thấu chi thế chấp: Người vay căn cứ vào giá trị tài sản (sổ tiết kiệm, sổ đỏ, hợp đồng mua nhà, đất đai, xe cộ,...) để đảm bảo khoản vay. Giá trị tài sản càng cao, hạn mức vay càng lớn. Thậm chí, một số trường hợp còn có thể đạt hạn mức vay tối đa của ngân hàng lên đến hàng tỷ đồng.
Vay thấu chi tín chấp: Ngân hàng chủ yếu dựa vào thu nhập, uy tín và lịch sử tín dụng của chủ tài khoản để phê duyệt hạn mức thấu chi. Tuy nhiên, hạn mức vay thấu chi tín chấp không quá cao, thông thường hạn mức gấp từ 3 - 5 lần lương.

4. Có nên vay thấu chi ngân hàng hay không?

Sau khi hiểu rõ vay thấu chi là gì, nhiều khách hàng thường băn khoăn không biết có nên vay thấu chi ngân hàng hay không. Với những người có thói quen mua sắm thường xuyên và không biết kiểm soát chi tiêu thì nên cân nhắc kỹ trước khi đăng ký vay thấu chi để không rơi vào trạng thái nợ nần, không đủ khả năng thanh toán.
Để chắc chắn hơn về quyết định vay của mình, quý khách có thể xem xét thêm các yếu tố dưới đây:

Nhu cầu vay: Vay thấu chi phù hợp với nhu cầu vay gấp, ngắn hạn.
Lãi suất: Quý khách cần liên hệ với ngân hàng để nắm rõ mức lãi suất của hình thức vay thấu chi phù hợp. Bởi lẽ, tùy thuộc vào thời điểm và nhu cầu mà mỗi ngân hàng sẽ có chính sách khác nhau. Nếu không đủ khả năng đảm bảo lãi suất của ngân hàng, quý khách nên cân nhắc lại khoản vay thấu chi.